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工商時報【蔡淑芬】

當FinTech趨勢銳不可擋之際,財團法人金融消費評議中心日前舉辦「金融科技發展與消費者保護之關係」座談會,探討金融創新同時,如何兼顧消費者保護。評議中心董事長林建智從人性角度分析,若金融科技與善良人性結合,可以做出很多貢獻、造福人群;相反地,若這項工具被誤用,不僅會損及消費權益,破壞金融秩序,甚至可能危害國家安全。

林建智說明,過去有一句廣告台詞「科技來自於人性」,應用在金融科技上可以改成「科技來自於人的信賴」。例如,KYC(Know Your Customer)也就是「認識你的客戶」,向來是各國金融消保法制所強調的重點。若能藉由資訊整合或大數據分析,讓金融服務業能更精確地瞭解客戶的背景,就能提供真正符合客戶需求的服務。又例如,保險市場中有許多的詐欺騙保事件,曾有壽險業者透過大數據分析篩檢出可疑保單,協助檢警打擊保險犯罪集團,間接地保障守法的消費大眾。

然而,林建智也提醒,若日新月異的FinTech應用遭有心人士運用,損及消費者權益,消費者就對科技產生保留而不敢使用。林建智認為,整個金融市場最重要的「人」是消費者,如果消費者無法信任金融服務業者,再先進的金融科技也無用武之地。

淡江大學財金系教授李沃牆也指出,應用科技提升金融服務便利與效率的同時,仍然必須兼顧公平、安全及消費者保護。

即時監控做好消費者保護

李沃牆引述2015年標普調查,亞洲多達73%的民眾對金融概念認知不足,在金融科技發展之下,不熟悉網路操作的數位原住民或數位移民,自然成為弱勢族群,能否克服數位落差的現象,金超值推融機構或金融科技相關業者提供相關金融科技教育是絕對有必要,讓在數位落差的情況之下,藉由金融科技讓偏遠居民也能夠共享金融資源,進而達到普惠金融的目標。

李沃牆提出,在金融科技下,允許對「金融消費者保護法」有調整空間或是另立辦法以因應金融科技上的應用,例如機器人理財之監理。其次,台灣金融監理機關應透過監管科技(RegTech)針對受監管業者的營運活動從被動要求改善轉成即時監控,並建立主動預防風險控管機制。李沃牆建議,金融監理的重點不在除弊,而須顧及金融創新與興利,也唯有不斷鼓勵業者創新才能讓消費者權利獲得更多保障。

金融科技打破疆界的特性又該如何監理呢?李沃牆說,金融穩定理事會今年3月份在日本召開第16屆年會時即首次正式討論金融科技的系統性風險與全球監管問題,這也表示,金融科技監管已從各國自行監管邁向全球協調合作的階段。李沃牆建議台灣監理單位應加速引進「沙盒機制(Regulatory Sandbox)」,從英國與新加坡已實施經驗,除了消費者權益的保護機制外,另一項任務即建立基礎架構引導競爭。

沙盒機制能有效保護消費者?

臺灣金融科技公司董事長王可言解釋,沙盒是一個很重要的機制,既可以達到金融監管目的,也可以讓創新者在沙盒監管裡創新。臺灣綜合研究院金融顧問李儀坤則對引進「沙盒機制」來保護消費者持不同看法,他從法系分析,FinTech推動較快的國家中,除了中國大陸的特殊指導意見外,英美兩國是採負面表列及以判例為監理,不同於大陸法系採正面表列,有單一銀行法作為監理法源。

法系不同對消費者保護有何影響?李儀坤以與我國一樣採行大陸法系的日本為例,日本推動FinTech也很早,卻發展很慢,其原因就是日本為了保護消費者,在發展某一金融科技相關業務前一定要先立一個專法,例如,在2010年就立「資金清算法」,又為了科技業加入金融業而立了「電子支付法」。

李儀坤說明,大陸法系國家若採沙盒,將會如2013年日本比特幣業者MTGOX造成許多持有者損失慘重,當時受害人提起訴訟,東京地方法院則判決比特幣並非實體物,原告求償無效。從這個判例,李儀坤認為,大陸法系如實施沙盒,其結果將會如MTGOX判例一樣,導致消費者求償無門且無人保護,他認為我們可以先看看別人怎麼做,尤其日本之作法,可借鏡作為我國對金融科技發展與監理之參考。

不過,王可言認為,科技特性是「快速」,等人家做完,我們就沒有機會,以新加坡為例,他們透過沙盒監管來吸引全球人才,並等他們熬過沙盒期結束後,再協助大量宣傳。壽險公會常務監事劉先覺觀察,FinTech應用在保險業,如何避免風險及網路詐騙,可以在網路投保時增加提示功能,其次,對風險不了解時最易曝露在風險之中。

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